Dí siempre que no. Si lo necesito, lo busco y lo compro

Hace mucho que no escribo y me animé a hacerlo tras una temporada en la que estoy recibiendo numerosas llamadas de diferentes compañías telefónicas, de seguros y de bancos ofreciendo sus productos.

Las ofertas que más me gustan....rechazar.....son las de los bancos. Los bancos son un mal necesario: a través de ellos cobras tu nómina, pagas los recibos, solicitas préstamos,... pero los consejos que dan para animarte a contratar uno u otro producto no me acaban de convencer.

Como sabéis los que me habéis leído alguna vez soy bastante inconformista y siempre trato de obtener la mejor oferta en cualquier cosa, especialmente en aquello que supone un gasto importante, como son las hipotecas. Hace años la mayoría de las hipotecas se contrataban a interés variable, ya que a interés fijo era evidentemente más caro aunque te asegurabas que la cuota sería siempre la misma. Desde hace ya unos cuantos años el EURIBOR está por los suelos, y a fecha de hoy aún está en negativo, aunque la tendencia de los últimos meses es la de subir ligeramente, aunque no creo que ni con mucho llegue a niveles de 2008 o anteriores (5%). Vamos, ni de coña. Sin embargo los bancos nos meten por los ojos las hipotecas a interés fijo, tradicionalmente más caras, motivo por el que no solían ser contratadas. También es cierto que el actual interés fijo es bastante más barato que lo que había de interés variable hace 10 años. A lo que voy..,.. ¿cree alguien que los bancos van a conceder préstamos a 20 años (o más) a interés fijo si no entrara en sus planes que el EURIBOR se mantendrá contenido en ese periodo? Claro que fluctuará, subirá o bajará, pero nunca estará tan caro como para que mereciera la pena contratar el interés fijo. Además, la mayoría de los intereses se pagan en los primeros años, por lo que la subida de intereses dentro de 15 años no sería demasiado gravoso.

Claro está, es mi opinión. No tengo formación bancaria y puedo estar confundido, pero la vida me ha enseñado que nadie da duros a cuatro pesetas, y si alguien te ofrece algo es porque le interesa a la otra parte. Aún me acuerdo de los seguros de protección contra subidas del EURIBOR que los bancos vendían cuando este índice no hacia más que bajar. O cuando te metían, como un chollo, en el precio de la hipoteca el coste del seguro de vida o de vivienda durante toda la vida del préstamo. Pero cuando amortizabas y te quitabas tiempo del préstamo no te devolvían las cuotas. Y si querías cambiar de seguro, pues generabas otro gasto.

Y en relación a los seguros.... los bancos llevan varios años vendiendo seguros de todo tipo. Yo no tengo ninguno, aunque recientemente me hicieron un estudio... ¡y vaya ofertas me dieron! el coste de los seguros de coche, vida y vivienda eran más del doble de caros que los contratados en una compañía aseguradora tradicional. Pero cada vez que pueden te los ofrecen, y os aseguro que la gente los contrata sin mirar otras opciones.

Con las compañías telefónicas de luz, de gas,... ocurre lo mismo. Te llaman, te agobian para ofrecerte sus productos. Creo que en los tiempos que corren todos ojeamos con cierta frecuencia las ofertas que hay, y si te interesan, pues te cambias. Me molesta sobremanera recibir llamadas de este tipo, porque siempre les respondo que no estoy interesado, y creo que no me equivoco.

Bueno, ya solté el rollo. Con esta entrada sólo quería abrir los ojos de los que dudan en aceptar una oferta que parece un chollo. No es oro todo lo que reluce. Si quieres algo, busca, compara y quédate con la mejor oferta. No te quedes con la primera que te hagan. Hala, hasta luego

Como alargar el uso de los biberones del Dr Brown´s

No voy a describir las bondades del uso de estos biberones. Hay docenas de sitios donde se puede leer lo bien/mal/neutros que resultan.

En nuestro caso particular....pues he de decir que desde siempre usó estos biberones y aún así tuvo cólicos hasta los tres o cuatro meses. Desconocemos cómo le hubiera ido en caso de utilizar otros. Lo que es innegable es que son especialmente caros. Pero es que los biberones "normales" también son bastante caros.

El problema con estos biberones lo encontramos cuando empezamos a meter cereales en la leche y ésta se espesa. Cuando finaliza la toma observamos que a pesar de realizar la mezcla bien, los cereales se van depositando en la válvula, taponando los orificios por los que debería salir la leche, por lo que la peque toma la leche filtrada a través de los cereales, pero los cereales quedan en el bibi con un aspecto pastoso.

Dado que el artilugio anticólicos sólo es necesario en los primeros meses de vida, una vez superada esa etapa se puede prescindir del "embudo" que conecta con esa válvula y hacer lo que se indica en las fotografías que siguen. No se puede quitar la válvula entera porque la misma hace de junta sobre la que se aprieta el biberón y la leche se derramaría.

Aspecto que presenta la válvula con restos de cereales atorando los orificios

Con unas tijeras cortamos los nexos de unión entre la el aro grande y el pequeño

Una vez separadas ambas piezas sólo utilizaremos la de la derecha, a la cual, con un cutter se quitarían la rebabas que hubieran podido quedar.

El anillo descrito anteriormente se introduciría en el biberón de la forma en que se aprecia en la fotografía y así cerraría de forma tan hermética como cerraba antes de hacer los cortes.

De esta forma conseguimos quitar los obstáculos con los que se encontraban los cereales y ya no se formarían atoramientos que impiden que el bebé se tome lo que le metemos en el biberón,

Espero que haya sido de ayuda.

Cómo mejorar las condiciones de tu hipoteca

     El que haya leído entradas anteriores sabrá que hace cuatro años tuve serios problemas para encontrar un banco con el que hacer la hipoteca del piso que compramos sobre plano en 2011 y que nos entregaron en agosto de 2013. La peripecia con aquella hipoteca la describí en los siguientes enlaces: Mejores hipotecas 2013 y Bancorreos me la jugó.

     Hace cuatro años, coincidiendo con la fecha de escrituración del piso, los diferenciales de los bancos estaban muy altos....extremadamente altos, y las condiciones eran entre muy malas y horribles. Daba igual que fueses funcionario, que fueses buen cliente, que nunca te hubiesen reclamado recibo alguno,... Si querías un diferencial "bueno", en torno al 2,5 %, tenías que vincular la nómina, recibos, seguros de hogar y de vida, planes de pensiones, uso regular de las tarjetas, pagar una comisión de apertura,...

     Hoy en día las cosas han cambiado de forma significativa, afortunadamente. Hay multitud de bancos que ofertan sus hipotecas a diferenciales del 1,2 % incluso menos, con vinculaciones que van desde tener sólo la nómina y recibos a tenerlo todo.

   Como podéis ver, he estado tratando de mejorar las condiciones de mi hipoteca. Si lo hago con otra entidad se llama subrogación, sí, subrogación, pese a que hay trabajadores de banca que creen que la subrogación es sólo cuando te adhieres a la hipoteca que tiene el constructor. La subrogación siempre tiene que ser por condiciones mejores que las que tienes con tu banco. Tras un estudio de viabilidad te hacen una oferta que si la aceptas pasa a ser vinculante y se la pasan a tu banco, para que en un plazo de quince días tu entidad se "enerve", es decir, que iguale la oferta hecha por el otro banco o en caso contrario asuma que ha perdido un cliente.

      A continuación citaré brevemente las condiciones de cada banco que consulté y mi percepción sobre su predisposición a dar hipotecas y grado de compromiso con los potenciales nuevos clientes. ¡Ah! Por cierto, estos cambios de condiciones conllevan gastos de notario, registro y gestoría, y si es una subrogación, el banco requiere además tasación. Los gastos totales calculo que deben andar por los 1200 €, en caso de subrogación con otra entidad, y de unos 800 en caso de "enervación", porque en caso de que la propia entidad donde está la hipoteca se enerve o mejore condiciones sin esperar a que les llegue la oferta vinculante no habría que tasar de nuevo.

     Sólo el Banco Santander me ha ofrecido correr con todos los gastos.

• "La Caixa". Tengo con ellos la hipoteca de la que quiero mejorar condiciones, con un diferencial del 3 % bonificado así: 0,5% por la nómina, 0,2 % por seguro de vida y 0,2 % por el seguro del hogar. El primer año me "timaron" porque me hicieron contratar ambos seguros y no obtuve ninguna contraprestación ya que me aplicaron un tipo fijo del 3,5 %. Después del primer año comparé el ahorro que me aportaba esa ridícula bajada de diferencial con la contratación de los seguros de forma independiente y ¡no hay color! Los seguros de los bancos son MUY CAROS. No compensa, por lo que me aplicanron el segundo año un Euribor + 2,5 %. La mejora de condiciones con el banco con el que tienes la nómina se llama "novación"; las condiciones que me ofrecen son: diferencial base del 2,5 %, bonificado un 0,4 % por la nómina, 0,15 % por cada seguro (vida y hogar) y un 0,2 % por un plan de pensiones. El director de la sucursal me informó que las bonificaciones de los seguros aumentaron al 0,2 % ¡vamos, "un chollo"! (sarcasmo). Que con el seguro de hogar contratado me quedaría un diferencial del 1,90 %. Con todas las vinculaciones el diferencias queda en el 1,5 %. Parece que no tienen muchas ganas de conservar los clientes de siempre. Me extraña que sea uno de los bancos con peor diferencial/vinculación de todos. Si no me quieren, me largo. 

• BBVA. A los funcionarios les ofrecen un diferencial del 1,35 %, pero exigen muchas vinculaciones: nómina, seguro de hogar y de vida, plan de pensiones y tarjetas. No me acabó de convencer. Además les pedí un presupuesto de los gastos de la operación y aún estoy esperando.

• Cajastur (Liberbank). Me ofrece lo mismo que "La Caixa": 1,5 % con todas las vinculaciones. Buena disposición de sus empleados, pero siempre me encuentro sus oficinas llenas de clientes esperando largas colas. Parece la delegación de Hacienda en vez de un banco.

• UNO-e. Ofrece el Euribor + 1,70 sin vinculaciones, salvo nómina. Ni me molesté en solicitar un estudio más exhaustivo por existir mejores condiciones en otros bancos.

• Oficina Directa. Ofrece el Euribor + 1,85 sin vinculaciones, salvo nómina. Ni me molesté en solicitar un estudio más exhaustivo por existir mejores condiciones en otros bancos.

• Bankinter. Ofrece el Euribor + 1,35 con la vinculación del seguro de hogar y nómina. Muy buena disposición de sus agentes. Dispuestos a negociar pero hasta un límite.

• ING Direct. Ofrece el Euribor + 1,29 con vinculación de nómina y seguros. Muy buena disposición de sus agentes.

• Triodos Bank. Ofrece unos diferenciales que van desde el 1,35 % al 1,50 %, en función de la certificación energética de la vivienda y sin vinculaciones de seguros. Las únicas comisiones por las que cobran son por tener las tarjetas. Muy pocas sucursales físicas. Cuando les llevé la documentación  me advirtieron de que la política del banco no era dar hipotecas a nuevos clientes pero que de todas formas lo iban a estudiar. A los pocos días me llaman para confirmarme su política de expansión. ¿cómo quieres que sea cliente si cuando quiero serlo me lo impides? No lo entiendo. A los cinco minutos me llamaron de la central de Madrid  y tampoco se explicaban cómo habían rehusado los empleados de la oficina física a iniciar los trámites de estudio de la subrogación. Muy poca seriedad.

• Banco Sabadel. Le diferencial rondaba por el 1,7%, pero te vinculabas de por vida al seguro de hogar y vida, los cuales los incorporaban a la hipoteca. Creo que es una práctica lamentable. Si a mitad de hipoteca quieres cambiar de compañía de seguro pierdes todo el dinero que adelantaste al principio. O si amortizas de forma parcial y quitas años a la hipoteca, no te van a devolver el dinero correspondiente a tiempo que has amortizado.

      No debería haber vinculaciones con los seguros en ningún banco. Si a consecuencia de un siniestro en tu casa no estás a gusto con tu compañía aseguradora no te puedes ir, estas atado a ella so pena de aumentar el diferencial de la hipoteca.

     Dadas las condiciones que me ofrecían, me iba a ir con ING, pero "La Caixa" se enervó (yo también me estaba poniendo nervioso) e igualó la oferta de ING y no me vinculó las condiciones nuevas a la contratación de seguros ni nómina. Es decir, estoy actualmente pagando euribor + 1,29 sin ningún tipo de vinculación.

     Actualmente, el diferencial de ING está en 0,99 %. Hay que tener paciencia y trabajar para ver los resultados a dos o tres meses vista.

    Espero que haya sido de utilidad esta entrada.

La estafa de la TDT y el dividendo digital

Hace unos 10 años irrumpió en nuestro hogares el famoso decodificador de TDT con el que se podían ver muchos más canales de TV en abierto y con opciones muy interesantes, como ver una película en V.O. El desembolso que debimos hacer no era muy elevado, aunque sí requería uno por cada aparato de TV. Hoy en día los aparatos de TV ya integran en su electrónica un decodificador de TV, por lo que no hace falta hacer un gasto extra.

Pero los diferentes canales de TV emitían en un abanico de frecuencias muy disperso que iba desde los 470 Mhz a lso 862 Mhz, entre los que se intercalaban las frecuencias de la telefonía móvil

Recientemente la UE acordó que las banda de los 800 Mhz (790-862 Mhz) debían quedar libres para su uso exclusivo de la telefonía móvil de cuarta generación (4G), ya que en esas frecuencias los datos van muchos más rápidos, quedando el espectro de frecuencias así:

Imagen obtenida de: http://www.televisiondigital.gob.es/DividendoDigital/Paginas/que-es-dividendo-digital.aspx

Todo esto es muy bonito ¿no? Los canales ordenados, franja de espectros de frecuencias para la tecnología 4G libres, mayor velocidad de internet en móviles,.... Pero (todo lo que se dice antes de un "pero" no suele servir de nada) ¿quién paga los gastos? Pues el Estado, es decir, los contribuyentes y sobre todo las Comunidades de Vecinos, es decir, también los contribuyentes.

Si este cambio lo van a aprovechar las compañías telefónicas ¿no deberían ser ellas las que hagan frente a los costes? Sería lo normal, pero aquí (en el resto de Europa lo desconozco) pagan los de siempre y se benefician los de siempre. El Gobierno estima que las CCVV deberán "soltar" en torno a 800 millones de euros. Pero visto lo visto en mi Comunidad, el desembolso es mayor, ya que en muchas ocasiones hay que instalar una fuente de alimentación nueva, que no está subvencionada, para dar energía a los amplificadores nuevos, lo cuales sí están subvencionados con ayudas gubernamentales (destinan la cantidad de 280 millones de euros en subvenciones) de la forma que sigue:

- 1 amplificador: 150 €

- 2 amplificadores: 250 €

- 3 amplificadores: 350 €

- ....

Pero repito, las ayudas sólo son para los amplificadores, no para sus fuentes de alimentación, y además estas ayudas tienen "trampa", y me explico: las ayudas se ingresarán en las cuentas bancarias de cada comunidad con N.I.F. y deben tributar a Hacienda. Es decir, lo que ingrese la CV debe dividirse entre cada vecino para saber a cuánto tocan a cada uno, y esa cantidad hay que declararla como ingresos en la Declaración de Hacienda del año correspondiente. Vamos, que si alguno no tiene la obligación de hacer la declaración la va a tener que hacer sí o sí si CV recibe la subvención.

No me he planteado cómo se pudo haber hecho mejor, pero lo que sí creo es que los costes debieron haberse repercutido a las compañías telefónicas.

Incidencia en el alumbrado público de Gijón. El Ayuntamiento no da soluciones

     En agosto de 2014 las farolas de la zona ajardinada frente a mi piso dejaron de funcionar. Tras dos semanas a oscuras decidí ponerme en contacto con el Ayuntamiento a través de su plataforma web. Dos semanas más tarde, ya en septiembre, y al no haber aún rastro de fotón alguno, me puse de nuevo en contacto con el Ayuntamiento, respondiendo, ahora sí bastante rápidamente, que la avería se debió a un robo de cable de cobre y que se pondrían a reparar los daños de forma inminente.

     En diciembre, como ya habrá adivinado el lector, no habían reparado nada y dado mi nombramiento como vicepresidente de la Comunidad de Vecinos (aún no he hecho tarjetas de visita acordes a tan honorable cargo, jajajaja) le encargué al Administrador que hiciera una carta-queja dirigida al Ayuntamiento de Gijón exponiendo lo que estaba pasando. Pasaron los días sin respuesta y a últimos de diciembre me puse en contacto telefónico con un departamento del Ayuntamiento y les pregunté si era broma o verdad que tan alta institución local velaba por los intereses de sus contribuyentes, a lo que me respondieron que las incidencias de alumbrado público se gestionaban a través de un aplicativo que se puso en funcionamiento a principios de diciembre de 2014 "¿Y que pasa como las quejas anteriores?", les pregunté. "...", me contestaron, y añadieron que la avería se produjo por las obras de construcción de un edificio de "San Bernardo" en La Calzada. ¡Mentira! Las obras empezaron después de que se fuera el alumbrado.

     Seguidamente me puse en contacto con la empresa de electricidad "Llano", que es la que lleva el mantenimiento del alumbrado público de Gijón, y me dijeron que SÍ, que tenían constancia de la avería desde septiembre de 2014, pero que dado que ésta se produjo por robo de cable de cobre y se habían ocasionado grandes desperfectos, el Ayuntamiento no había autorizado la reparación aún.

     Ya van 7 meses sin alumbrado y a ...... denunciar, porque seguir seguiremos.

     Conclusión: si esto pasa en año de elecciones ¿qué no pasará un año normal?

Feuvert y sus misteriosos cambios de aceite

     Fui cliente de Feuvert.  Desde hace bastantes años cambiaba aceite, filtros,... es tipo de tonterías de mantenimiento. Pero después de mi última experiencia con ellos, en diciembre de 2014, he decidido dejar de usar sus servicios.

     Hace más o menos un mes me dirigí a "mi" Feuvert habitual, el ubicado en el Carrefour de La Calzada - Gijón, para cambiar el aceite de mi coche diésel. Sólo cambié el aceite a pesar de su insistencia en cambiar también el filtro, algo que hago desde que tengo coche y éste ya tiene más de 400.000 km.

     Tras una hora el coche en el taller me enviaron un SMS al móvil indicando que ya podía recogerlo cuando quisiera. Tras pagar, me dirigí a mi casa, que está a escasos 600 m del taller. En el garaje me dio por mirar los niveles y comprobé sorprendido que el aceite de la cala estaba completamente negro, sin tonos de color marrón y sin textura de nuevo. Llamé inmediatamente al taller para comunicárselo y el encargado me invitó a que pasara por las instalaciones. Al día siguiente, a primera hora, me dirigí al taller, pero estaba un encargado de tienda diferente al del día anterior. Le expuse el problema y le invité a que comprobara cómo estaba el aceite, ya que el coche estaba aparcado en el propio aparcamiento de la tienda. La respuesta: negativa, que él no iba a comprobar nada. Inmediatamente le pedí una hoja de reclamaciones y la llevé acto seguido a las oficinas del Ayuntamiento de Gijón para darle curso.

     Hace unos días recibí una carta del Ayuntamiento en la que me pedían que aportara la factura y la prueba de lo que afirmaba en la queja. ¡¡Después de un mes y 1200 km quieren una prueba!! ¿Cómo voy a conseguir esa prueba? De ninguna forma, a pesar de que el encargado de la tienda tuvo la oportunidad de hacerlo. ¡Uhhmm! Será porque él era conocedor de que no hacen realmente los cambios de aceite y no quiso comprobar nada porque quedaría en evidencia. No sé, pero desde luego no me van a ver el pelo nunca más. ¡Ah! Me decía que el color negro del aceite era normal porque no había cambiado el filtro. Ya he hecho unos pocos cambios de aceite y se nota cuando es nuevo o está usado, y este estaba igual de negro que el carbón.

      La hoja de reclamaciones, en la que pedía que me hicieran el cambio de aceite "de nuevo", sólo me hizo perder el tiempo y dinero. Parece que el único daño que se les puede hacer a esta gente es a través de un post como este en el que denuncias prácticas que como poco son sospechosas.

Mercaplana y otras maneras de educar a los niños

     Como buen gijonés, desde pequeño he ido a Mercaplana más veces que la mano de Bilbo y Frodo a sus bolsillos a tocar el Anillo de Poder. Y los que no sois de Gijón os preguntaréis qué es eso de Mercaplana. Pues bien, es un salón de ocio dedicado a niños y preadolescentes, ubicado en el Recinto Ferial  Luis Adaro, vamos, en el recinto de la Feria de Muestras de toda la vida (al lado del campo de fútbol de El Molinón), y que abre al público coincidiendo con las vacaciones escolares de Navidad. La de este año fue la edición 42, aunque hubo hace pocos años un parón debido a su supuesta inviabilidad económica.

     Cuando era crío, allá en los años 80, todos los niños estábamos deseosos de la llegada de la Navidad entre otros motivos por las ganas de ir a Mercaplana. Siempre fui aficionado al ajedrez, y en aquellas ediciones había un campeonato en el que participaba, aunque sin mucho éxito he de decir. Estaban en auge las máquinas recreativas y podías jugar ¡¡¡¡gratis!!!!, había una especie de piscina con barcos teledirigidos que costaba 25 pesetas, se presentaban los"últimos" juegos de ordenador,... La base de entretenimiento era la misma que en la actualidad, aunque no recuerdo que hubiera tanto adulto como hoy en día: recuerdo ir sólo o con algún amigo con 11 ó 12 años ¡sin padres! Ahora es impensable que un niño se encuentre en el recinto sin sus progenitores, tíos, abuelos,....  Y lo más importante y educativo: lo que queríamos nos lo ganábamos nosotros mismos haciendo colas, más o menos largas en función del éxito de la atracción.

     ¿Qué pasa ahora que me hierve la sangre cada vez que lo veo y padezco? Que nada más entrar en Mercaplana, los familiares de los niños corren (literalmente) para hacer ellos la cola para que sus niñitos pueda acceder al taller de cerámica, a las gomas elásticas,... Es decir, los niños no saben el esfuerzo que supone lograr un objetivo, los estamos educando en un mundo donde se les da todo hecho y además los padres, tíos, abuelos,.. hacen oídos sordos a otros niños que sí hacen la correspondiente cola y los miran divertidos como diciendo "¿no están por aquí tus padres para hacerte la cola?". ¿Pero sólo hacen la cola para su niño? Pues no, en la mayoría de los casos el niño en cuestión va acompañado de hermanos, primos o amigos, y es frustrante ver llegar, cuando estás próximo a llegar con tus hijos a su objetivo de diversión, al hijo del que tienes delante acompañado de otros tres o cuatro niños. ¡Y no se te ocurra decir nada! Porque además lo justifican y alguno hasta se pone borde.

     ¿Quién es el culpable? Bueno, podría achacarse a los padres por hacer lo indebido, pero creo que el fallo está en la propia organización que lo permite. Los niños deberían estar en la cola y, si son demasiado pequeños, que los acompañen su familia. Creo que ya empezó el año pasado el que en algunas atracciones repartan un número, como en la pescadería, o apunten a los niños en una lista de espera, y les dan una hora aproximada de acceso. Eso tampoco lo veo bien, ya que vuelven a ser los padres los que van corriendo a coger los dichosos números o a inscribirlos en la lista de espera. Y no es raro encontrarte con sorpresas como que al minuto de abrir las puertas ya no hay posibilidad de acceder a alguna atracción. Y es que son los propios animadores los que reservan a sus amigos o familia los números para acceder a su atracción.

     Abogo por que empiecen a hacer cola los niños, que sepan decidir si merece la pena o no esperar 40 minutos o una hora para subirse a una colchoneta hinchable, que valoren el esfuerzo (su esfuerzo - lo agradecerán de mayores) y que los padres sean meros espectadores. También debería haber un aforo limitado. Cualquier solución para evitar que los niños que hacen lo correcto salgan perjudicados.