Cómo mejorar las condiciones de tu hipoteca

     El que haya leído entradas anteriores sabrá que hace cuatro años tuve serios problemas para encontrar un banco con el que hacer la hipoteca del piso que compramos sobre plano en 2011 y que nos entregaron en agosto de 2013. La peripecia con aquella hipoteca la describí en los siguientes enlaces: Mejores hipotecas 2013 y Bancorreos me la jugó.

     Hace cuatro años, coincidiendo con la fecha de escrituración del piso, los diferenciales de los bancos estaban muy altos....extremadamente altos, y las condiciones eran entre muy malas y horribles. Daba igual que fueses funcionario, que fueses buen cliente, que nunca te hubiesen reclamado recibo alguno,... Si querías un diferencial "bueno", en torno al 2,5 %, tenías que vincular la nómina, recibos, seguros de hogar y de vida, planes de pensiones, uso regular de las tarjetas, pagar una comisión de apertura,...

     Hoy en día las cosas han cambiado de forma significativa, afortunadamente. Hay multitud de bancos que ofertan sus hipotecas a diferenciales del 1,2 % incluso menos, con vinculaciones que van desde tener sólo la nómina y recibos a tenerlo todo.

   Como podéis ver, he estado tratando de mejorar las condiciones de mi hipoteca. Si lo hago con otra entidad se llama subrogación, sí, subrogación, pese a que hay trabajadores de banca que creen que la subrogación es sólo cuando te adhieres a la hipoteca que tiene el constructor. La subrogación siempre tiene que ser por condiciones mejores que las que tienes con tu banco. Tras un estudio de viabilidad te hacen una oferta que si la aceptas pasa a ser vinculante y se la pasan a tu banco, para que en un plazo de quince días tu entidad se "enerve", es decir, que iguale la oferta hecha por el otro banco o en caso contrario asuma que ha perdido un cliente.

      A continuación citaré brevemente las condiciones de cada banco que consulté y mi percepción sobre su predisposición a dar hipotecas y grado de compromiso con los potenciales nuevos clientes. ¡Ah! Por cierto, estos cambios de condiciones conllevan gastos de notario, registro y gestoría, y si es una subrogación, el banco requiere además tasación. Los gastos totales calculo que deben andar por los 1200 €, en caso de subrogación con otra entidad, y de unos 800 en caso de "enervación", porque en caso de que la propia entidad donde está la hipoteca se enerve o mejore condiciones sin esperar a que les llegue la oferta vinculante no habría que tasar de nuevo.

     Sólo el Banco Santander me ha ofrecido correr con todos los gastos.

• "La Caixa". Tengo con ellos la hipoteca de la que quiero mejorar condiciones, con un diferencial del 3 % bonificado así: 0,5% por la nómina, 0,2 % por seguro de vida y 0,2 % por el seguro del hogar. El primer año me "timaron" porque me hicieron contratar ambos seguros y no obtuve ninguna contraprestación ya que me aplicaron un tipo fijo del 3,5 %. Después del primer año comparé el ahorro que me aportaba esa ridícula bajada de diferencial con la contratación de los seguros de forma independiente y ¡no hay color! Los seguros de los bancos son MUY CAROS. No compensa, por lo que me aplicanron el segundo año un Euribor + 2,5 %. La mejora de condiciones con el banco con el que tienes la nómina se llama "novación"; las condiciones que me ofrecen son: diferencial base del 2,5 %, bonificado un 0,4 % por la nómina, 0,15 % por cada seguro (vida y hogar) y un 0,2 % por un plan de pensiones. El director de la sucursal me informó que las bonificaciones de los seguros aumentaron al 0,2 % ¡vamos, "un chollo"! (sarcasmo). Que con el seguro de hogar contratado me quedaría un diferencial del 1,90 %. Con todas las vinculaciones el diferencias queda en el 1,5 %. Parece que no tienen muchas ganas de conservar los clientes de siempre. Me extraña que sea uno de los bancos con peor diferencial/vinculación de todos. Si no me quieren, me largo. 

• BBVA. A los funcionarios les ofrecen un diferencial del 1,35 %, pero exigen muchas vinculaciones: nómina, seguro de hogar y de vida, plan de pensiones y tarjetas. No me acabó de convencer. Además les pedí un presupuesto de los gastos de la operación y aún estoy esperando.

• Cajastur (Liberbank). Me ofrece lo mismo que "La Caixa": 1,5 % con todas las vinculaciones. Buena disposición de sus empleados, pero siempre me encuentro sus oficinas llenas de clientes esperando largas colas. Parece la delegación de Hacienda en vez de un banco.

• UNO-e. Ofrece el Euribor + 1,70 sin vinculaciones, salvo nómina. Ni me molesté en solicitar un estudio más exhaustivo por existir mejores condiciones en otros bancos.

• Oficina Directa. Ofrece el Euribor + 1,85 sin vinculaciones, salvo nómina. Ni me molesté en solicitar un estudio más exhaustivo por existir mejores condiciones en otros bancos.

• Bankinter. Ofrece el Euribor + 1,35 con la vinculación del seguro de hogar y nómina. Muy buena disposición de sus agentes. Dispuestos a negociar pero hasta un límite.

• ING Direct. Ofrece el Euribor + 1,29 con vinculación de nómina y seguros. Muy buena disposición de sus agentes.

• Triodos Bank. Ofrece unos diferenciales que van desde el 1,35 % al 1,50 %, en función de la certificación energética de la vivienda y sin vinculaciones de seguros. Las únicas comisiones por las que cobran son por tener las tarjetas. Muy pocas sucursales físicas. Cuando les llevé la documentación  me advirtieron de que la política del banco no era dar hipotecas a nuevos clientes pero que de todas formas lo iban a estudiar. A los pocos días me llaman para confirmarme su política de expansión. ¿cómo quieres que sea cliente si cuando quiero serlo me lo impides? No lo entiendo. A los cinco minutos me llamaron de la central de Madrid  y tampoco se explicaban cómo habían rehusado los empleados de la oficina física a iniciar los trámites de estudio de la subrogación. Muy poca seriedad.

• Banco Sabadel. Le diferencial rondaba por el 1,7%, pero te vinculabas de por vida al seguro de hogar y vida, los cuales los incorporaban a la hipoteca. Creo que es una práctica lamentable. Si a mitad de hipoteca quieres cambiar de compañía de seguro pierdes todo el dinero que adelantaste al principio. O si amortizas de forma parcial y quitas años a la hipoteca, no te van a devolver el dinero correspondiente a tiempo que has amortizado.

      No debería haber vinculaciones con los seguros en ningún banco. Si a consecuencia de un siniestro en tu casa no estás a gusto con tu compañía aseguradora no te puedes ir, estas atado a ella so pena de aumentar el diferencial de la hipoteca.

     Dadas las condiciones que me ofrecían, me iba a ir con ING, pero "La Caixa" se enervó (yo también me estaba poniendo nervioso) e igualó la oferta de ING y no me vinculó las condiciones nuevas a la contratación de seguros ni nómina. Es decir, estoy actualmente pagando euribor + 1,29 sin ningún tipo de vinculación.

     Actualmente, el diferencial de ING está en 0,99 %. Hay que tener paciencia y trabajar para ver los resultados a dos o tres meses vista.

    Espero que haya sido de utilidad esta entrada.

Ventajas de una portabilidad a tiempo: las mejores tarifas de móvil 2014

     Desde 1998 y desde 2000 tenía dos líneas móviles con la operadora Movistar, la mía y la de mi mujer. Es decir, era un veterano de esta compañía. Me acuerdo de la "guerra" de precios entre Movistar y Airtel (actualmente Vodafone), y posteriormente Amena (actualmente Orange). Podías elegir qué tramos te tarificarían más baratos y cuales más caros, existían los contrato "mañana" o "tarde" y te clavaban si llamabas en el tramo caro y desde luego si lo hacía a otra operadora diferente a la propia. Antiguamente la mayoría de lo móviles eran Movistar, pero la competencia ha hecho que hoy en día el pastel esté más repartido. He llegado a tener dos líneas para mí, en una me salían baratas las llamadas por las mañanas y a móviles Movistar, y otra me salían baratas las llamadas a operadores distintos a Movistar. Era un coñazo, pero algo se ahorraba. Hace unos años pase a un contrato en el que llamar a "movistares" salía a 0 cts/min pero a los "otros" a 18 cts/min. Lo malo era que no sabías cuándo llamabas a unos y cuándo a otros, por lo que las facturas eran bastante elevadas. Este contrato lo he tenido hasta el mes pasado, harto ya de no tener tarifa de datos y pagar siempre entre 25-30 €/mes, o incluso más.

     Tras un examen de las ofertas que hay, he llegado a la conclusión de que todas las tradicionales (Movistar, Orange y Vodafone) son mucho más caras que las "virtuales", las llamas OMV (Pepephone, Simyo, Amena, Masmovil,...) a pesar de que la calidad de la conexión es la misma que para las operadoras caras, ya que usan sus propias redes, por más que las otras tres se empeñen en decir que no. Pues bien, tras los largos años que mencioné antes en Movistar hice una portabilidad a AMENA, que usa red Orange ¿La tarifa? 6,95 €/mes y llamadas a 0 cts/min, es decir sólo pagas el establecimiento de llamada (15 cts + IVA), 1 GB de internet y SMS ilimitados. Como era de esperar Movistar me llamó para saber cómo un cliente tan antiguo se iba a la competencia y que su Servicio de Atención al Cliente era inmejorable ¡bah! Me ofrecieron el contrato "Movistar Cero": 10,89 €/mes, llamadas a 0 cts/min, 500 SMS y 500 Mb de internet. ¡Ah! Sí, me regalaban un Samsung Galaxy Young (una puta mierda). Como veis, la oferta, además de ser 47 €/año más cara, tiene peores condiciones.....así que: AU REVOIR. Eso sí, tuve que pagar 3 € por el envío de la SIM. El funcionamiento de la red Orange es impecable y la página web de AMENA es fácil de aprender, así que volví a hacer lo mismo con mi otra línea, así que el ahorro será de 94 €/año. Pero es que además, dejando el contrato anterior de Movistar, estimo me voy a ahorrarme unos 360 €/año entre las dos lineas. Y sin permanencia!!!! Pero es que por si fuera poco, cada vez que "traes" un cliente nuevo a AMENA no te cobran una cuota mensual.

     Mi madre tenía otro contrato Movistar por el que le soplaban unos 36 €/mes ¡y sin datos! Ella tampoco quería datos en el móvil porque no sabe utilizarlos ¿Qué compañía ofrece actualmente contrato sin datos? Pues no sé si sólo MASMOVIL, también con red Orange. Las tarifas de voz son realmente interesantes. Tras valorar qué era lo que más le convenía contrató el bono de 200 minutos/mes por 14,52 €/mes. ¡Se va a ahorrar más de 20 € en cada factura! ¡240 € al año! y el envío de la SIM es gratuito. Además, con Movistar tenía problemas de cobertura: tenía que hablar en el baño o asomada a la ventana, ahora con al red Orange habla desde cualquier punto de la casa.

     Como las operadoras tradicionales no se pongan las pilas están destinadas a seguir perdiendo cuota de mercado por mucha calidad que tenga su servicio de atención al cliente.

     Ánimo y  a cambiar de operadora. Y por curiosidad, entrar en las páginas web de AMENA y MASMOVIL y ya me diréis.

     Novedad a diciembre de 2014: Este mes me he vuelto a cambiar de compañía.... dejo AMENA (una vez infiel parece que cuesta menos la posteriores veces). Me voy con SIMYO. Yo no hablo mucho y tampoco requiero muchos Mb de navegación. La solución es 100 min a SIMYOS y 100 a no SIMYOS y 100 MB por ¡5,5 € IVA incluido!. Mi mujer, que "charra" y navega algo más que yo: 300 min a cualquier operador y 300 Mb de navegación por ¡¡¡12 €!!! IVA incluido. La cobertura es igual que la de AMENA, así que bien. Y el ahorro considerable.

     Es cierto que si quieres internet + TV + móvil, la oferta de MOVISTAR por no está del todo mal: 60 euritos con impuestos incluidos.